「iDｅCｏ」と「つみたてＮＩＳＡ」「ＮＩＳＡ」という制度があります。
この三つの制度の共通点は、税制面で得をするということです。
税制で得する制度というのは、理解できているけれど、選ぶとすればどれがいいのか？併用できるのか？
などなどお悩みを抱えた方向けにこちらのサイトをつくりました。
結論からお伝えしますと、資金に余裕があるのであれば、両方使うと良いでしょう。
金額の枠などを考えますと「iDｅCｏ」「ＮＩＳＡ」をおすすめします。
そこまでの資金がないのであれば、「iDｅCｏ」「つみたてＮＩＳＡ」をおすすめします。
ここでは、それぞれの特徴をお伝えし、どのような選択ができるのか考えるポイントをお伝えしたいと思います。
目次
厚生省は「iDｅCo」★金融庁は「NISA」
通常、銀行に預けたお金のお利息、また運用によって得られた利益には、20.315%の税金がかかります。
この２０．３１５％の税金を非課税にする方法として、厚生省は、「確定拠出年金」という制度を導入しました。
また金融庁は「ＮＩＳＡ」という制度を作りました。
そうなのです。「iDｅCｏ」「ＮＩＳＡ・つみたてNISA」はそもそも管轄がちがうのです。
この二つの制度は、「税金が非課税になる」や、「自分で管理する」といった大きな共通点があるので同じように考えられがちですが、違いもあります。
下記でその特徴を見てみましょう。
三つの制度・ｉＤｅＣｏ☆つみたてＮＩＳＡ☆ＮＩＳＡ
まず下の表にそれぞれの特徴を記入しました。
| ｉＤｅＣｏ | つみたてＮＩＳＡ | ＮＩＳＡ | |
| 投資限度額 | １４．４万から８１．６万 人により異なる | 年間４０万円以下 | 年間１２０万円以下 |
| 運用期間 | 年齢６０歳まで | ２０３７年まで | ２０２３年まで |
| 投資対象商品 | 投資信託、定期預金、保険等 | 金融庁が定めた投資信託・ＥＴＦのみ | 株式・投資信託 |
| 運用益 | 非課税 | 非課税 | 非課税 |
| 拠出時 | 所得控除対象 | ー | ー |
| 資金引き出し | × | 〇 | 〇 |
| 対象者 | ６０歳未満の
公的年金支払いを行っていることが条件 |
日本に住む２０歳以上 | 日本に住む２０歳以上 |
| 口座 | １人１口座 | １人１口座ＮＩＳＡかどちらかを選択 | １人１口座つみたてＮＩＳＡかどちらか選択 |
| 管轄 | 厚生省 | 金融庁 | 金融庁 |
| いくらから投資可能 | 5,000円～ | 100円～(楽天証券・SBIなど) | 100円～(楽天証券・SBIなど) |
以上簡単にまとめてみました。
ｉＤｅＣｏの３つのメリット
所得税控除・運用益控除・受取時控除
元本保証商品がある
保険商品選択可能
デメリットとしては、６０歳になるまでは引き出しができません。
ｉＤｅＣｏの場合は、そもそも基礎年金を支払っている人しか申し込みはできません。
通常個人年金は、サラリーマン、公務員であれば給与所得から引き落としされているものです。
つみたてＮＩＳＡのメリット
２０年間非課税期間が続きます
投資信託のコストが安い
利益に対して非課税
デメリットとしては、元本保証商品がありません。金融庁が選んだ１４５本の投資信託しか購入できません。
ＮＩＳＡのメリット
年間の非課税金額が１２０万まである
株式も楽しめる
積み立てなくてもＯＫ
デメリットとしては、元本保証の商品はありません。
資金面で無理のないように積み立てる
「iDｅCo」と、「NISA」は、違う管轄の違う制度です。そのため、両立が出来ます。そのことが大きなポイントです。
そのため、資金がある人は、「ｉＤｅＣｏ」と「ＮＩＳＡ」両方の契約をおすすめします。
NISAの場合・・「NISA」か「つみたてNISA」か選ばなければいけない
「ＮＩＳＡ」にするか、「つみたてＮＩＳＡ」にするかは、どちらか選ばなければなりません。
「ＮＩＳＡ」は、２０２３年度まではある制度なので、それまでは投資金額が大きく、すべての投資信託、株式が購入できる「一般ＮＩＳＡ」にして、２０２３年以降は「つみたてＮＩＳＡ」にシフトしてもよいでしょう。
そもそも年間１２０万円の資金を「ＮＩＳＡ」に入れるのは、無理があるというのであれば、はじめから「つみたてＮＩＳＡ」を使ってもよいでしょう。
ｉＤｅＣｏは、６０歳まで積み上げたお金を下して使うことができない
ｉＤｅＣｏは、６０歳までは出し入れができませんので、注意をして購入することをおすすめします。
また投資金額月額安くても5,000円～ということになります。そのためその資金も厳しいということであれば、「ｉＤｅＣｏ」は無理ない時期に始めましょう。
まとめ
以上「iDｅCｏ」と「つみたてＮＩＳＡ」「ＮＩＳＡ」についてお伝えをしてきました。
三つの制度の共通点は、税制面で得をするということです。また自分で管理運用をしなくてはいけません。
とてもお得な制度ではありますが、デメリットもあります。
「iDｅCo」は、60歳になるまでは引き出し不可能です。
「NISA・つみたてNISA」は、元本保証商品がありません。
「つみたてＮＩＳＡ」は、決められた投資信託のみの購入しかできません。
年間どのくらい貯蓄に回せるのかよく考えて「iDｅCｏ」なのか？「ＮＩＳＡ」なのか？を考えると良いでしょう。
年間100万以上の資金を貯蓄に回せる人
・「iDｅCo」・「ＮＩＳＡ」120万円／年
年間50万以上の資金を貯蓄に回せる人
・「iDｅCo」・「つみたてＮＩＳＡ」４０万円／年
年間１０万程度の資金を貯蓄に回せる人
・「つみたてＮＩＳＡ」のみ (「iDｅCo」の月額最低つみたて金額が5,000円のため)
「iDｅCo」・「ＮＩＳＡ」・「つみたてＮＩＳＡ」をする場合、金融機関にまずは口座を開設しなければなりません。それぞれの金融機関の特徴をよく考えて検討すると良いでしょう。
